Intérêts composés et règle de 72
Vous indiquez un capital de départ, un versement mensuel, un taux annuel et une durée en années. La calculette affiche le capital final, la part qui provient des intérêts et la somme que vous avez versée vous-même.
- Capital final
- 27 707,98 €
- Dont intérêts
- 4 707,98 €capitalisation mensuelle
- Vous avez versé
- 23 000,00 €
- Sans intérêts
- 23 000,00 €
Pourquoi la courbe surprend
Les intérêts d'une période s'ajoutent au capital et produisent à leur tour des intérêts la période suivante. Le gain n'est donc pas identique chaque année : il augmente à mesure que la base sur laquelle il se calcule grossit. C'est ce qui rend le résultat difficile à estimer de tête, où l'on raisonne presque toujours en ligne droite.
Prenez les valeurs par défaut : 5 000 € au départ, 150 € par mois, 3 % par an, dix ans. Le capital final atteint 27 707,98 €, pour 23 000 € sortis de votre poche et 4 707,98 € d'intérêts. Le rapport entre ces deux parts dépend fortement de la durée : allongez-la et la part des intérêts pèse davantage, à taux et versements inchangés.
- Capital final : 27 707,98 €, le chiffre affiché en gros.
- Vos versements : 23 000 €, c'est-à-dire les 5 000 € de départ et dix ans de mensualités.
- Intérêts : 4 707,98 €, soit la différence entre les deux lignes précédentes.
- Ne modifiez qu'une donnée à la fois pour voir laquelle déplace vraiment le résultat.
La règle de 72, un contrôle de plausibilité
Divisez 72 par le taux annuel : le quotient donne approximativement le nombre d'années au bout desquelles un capital doublerait. Avec le taux par défaut de 3 % utilisé plus haut, cette seule opération situe déjà l'ordre de grandeur avant même de lire le résultat affiché par la calculette.
Cette règle sert de garde-fou. Si la durée saisie est nettement inférieure à ce seuil et que le capital final dépasse malgré tout le double de la mise initiale, l'explication tient à vos versements mensuels et non au taux. À l'inverse, un capital qui doublerait en quelques années à un taux modeste signale une erreur de saisie, un taux mensuel entré comme s'il était annuel par exemple.
Ce que le calcul ne contient pas
La capitalisation est mensuelle et les versements sont comptés en fin de mois. Un produit qui capitalise à une autre fréquence, ou qui encaisse vos versements en début de mois, aboutira à un chiffre légèrement différent. Le même taux est appliqué sur toute la période : c'est une hypothèse de calcul, pas une prévision.
Ni fiscalité ni inflation ne sont retirées. Le capital final est donc un montant brut en euros courants : il indique ce que produit la formule, pas le pouvoir d'achat que cette somme représentera au terme.
Questions fréquentes
Quelle différence avec des intérêts simples ?
Avec des intérêts simples, seul le capital initial produit un rendement et les gains restent de côté. Avec des intérêts composés, les gains rejoignent le capital et produisent à leur tour, ce qui fait accélérer la progression au fil du temps.
À quel moment les versements sont-ils pris en compte ?
En fin de mois, la capitalisation étant elle-même mensuelle. Un versement ne produit donc d'intérêts qu'à partir de la période suivante.
Le résultat tient-il compte des impôts et de l'inflation ?
Non, ni l'un ni l'autre n'est déduit. Le capital final affiché est un montant brut, dont il faudrait retrancher les prélèvements applicables et la perte de pouvoir d'achat pour raisonner en termes réels.
Comment vérifier rapidement que le chiffre obtenu est plausible ?
Divisez 72 par le taux annuel : vous obtenez approximativement le nombre d'années nécessaires pour doubler un capital. Comparez ce délai à la durée saisie ; un écart marqué vient soit de vos versements mensuels, soit d'une valeur mal renseignée.
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Dernière relecture le 2026-09-04. Aussi recherché sous : calculateur intérêts composés, simulateur intérêts composés avec versement mensuel, formule intérêts composés, calcul intérêts composés mensuels.